办公室财产的申报价值如果低于重新购置的成本，就是不足额投保（underinsurance）。理赔时保险公司可以按比例少赔，再小的损失也一样。
保额低于真实价值，叫不足额投保；按比例减少赔款的那条规定，叫比例分摊条款（average clause）。大多数财产保单遇到不足额投保，只按投保金额占真实价值的比例来赔。
不足额投保，赔款怎么按比例减
举一个简化的假设例子。办公桌、电脑和茶水间设备，今天全部重新买要S$150,000，但保单上写的还是S$90,000，是当初搬进来时报的数字。一场小火烧坏了其中价值S$20,000的东西。
您只保了真实价值的60%（S$150,000里的S$90,000），所以保险公司只赔损失的60%，也就是S$12,000。剩下的S$8,000要自己承担。保单有免赔额（excess，每次理赔自己承担的部分）的，这部分也是自己出。
各家条款写法不一样。有些中小企业套餐规定，保额低于重置成本（replacement cost）的85%，才会用上比例分摊条款，这就留了一点余地。很多保单还把上面列的每个项目分开来算，所以家具保多了，补不了存货保少的缺口。
申报价值要按今天的重置成本算
您申报的数字就是保额（sum insured）。一般要按今天全部换新要花多少钱来报，不是当初买的价钱，也不是账上折旧后的价值。少数保单用别的算法，您的保单用哪一种，我们会确认。询价之前还有哪些事要先定好，商业财产保险指南里都列了。
先列清单，再算申报价值
保险公司一般要求分类申报：家具、固定装置和装修（fixtures and fittings）、办公设备、机器和存货。在办公室里走一圈，一类一类估价：
- 家具：办公桌、椅子、储物柜，还有会议室和茶水间的家具。
- IT和设备：笔记本电脑、显示器、服务器、电话、打印机和影音设备。
- 自己出钱做的装修：隔间、地板、天花板、灯具和固定木作。
- 存货和样品，按一年里存量最高的时候算。
查租约：哪些财产归您投保
建筑物谁来保、其他东西谁来保，由租约决定。租户一般不用给场所本身投保，除非租赁合同另有规定；属于您自己的室内财物，就要自己保。如果租约要求您给装修（fit-out）或其他东西投保，也加进清单里。
办公室财产保障赔的是东西，不赔停业期间少赚的收入。那一块要看营业中断险。
申报价值要跟着更新
每次续保，还有大笔采购、装修或存货增加之后，都要把这个数字重新核一遍。有变动当时就告诉我们，不要等，我们好去跟保险公司更新。比例分摊条款是理赔的时候才用的，所以去年报对的数字，今天可能已经不对了。
下次续保之前，把清单发给我们，我们拿它跟您的商业财产保险逐项核对。
