营业中断险（Business Interruption）赔的是公司财产受损后，生意恢复期间少赚的收入。什么情况才赔、最长赔多久、保额定多少，都要事先定对，才赔得到。
营业中断险是配合财产保险用的：财产保险赔的是修理或更换受损财物的钱。很多保险公司把营业中断险做成可选保障，加在公司保险套餐或财产保险套餐里卖。
先有财产受损，营业中断险才赔
营业中断险赔不赔，一般先看财产有没有实际受损，而且造成损坏的事故要在财产保单的承保范围内。
所以，水灾或火灾本身如果不保，少赚的收入也别指望能赔。财产这一块怎么保，可以看商业财产保险指南。
营业中断险赔哪些钱
大多数保单会赔这几样：少赚的利润或营业额；停业期间照样要付的开支，比如工资和租金；为了维持营业多花的钱，比如临时厨房的费用。
有些中小企业套餐不按实际损失赔，而是每天赔一笔固定金额。金额在投保时就定好，赔的天数也有上限，比如120天。这种算法简单，但可能比实际损失少很多。所以您买的是哪一种，我们每次都会讲清楚。
赔偿期（indemnity period）：最长赔多久
赔偿期指的是财产受损之后，保单最长赔多长时间。保险公司一般有3到36个月的赔偿期可以选。
选赔偿期，要够保到营业额恢复，不能只算到重新开门那天。修复、添置新设备、等审批、把客人拉回来，这些时间都要算进去。
保单条款里要查的保障缺口
有些损失要另加扩展保障（extension，在标准保障上加的附加项）才赔。常见的有：供应商或客户的场所受损；水、电这类公共设施中断；附近有损坏，堵住了进出您场所的路。这些都不会自动包含，所以要早点想清楚，您的生意离不开哪几样。
完全没有财产损坏的停业，比如政府部门下令关闭，赔不赔要看保单有没有专门的条款。就算保，保障也很小，条件卡得很严。举个例子：政府部门因为食物中毒或必须申报的传染病下令关闭场所，保单每天赔一笔固定金额，比如S$200，最多赔30天，头几天不赔。大流行病、流行病，以及COVID-19、登革热（dengue，新加坡叫骨痛热症）这类点名列出的疾病，一般都不保。所以做餐饮和酒店的公司，这一条我们会查得特别仔细。
保额怎么定：从公司的账算起
先拿去年的营业额，减掉一停业就不用再花的成本，比如进货或食材。剩下的大致就是营业中断险保的毛利润（gross profit），也就是净利润加上停业后还要继续付的经营开支。也有保单保的是总营业额（gross revenue），您的保单按哪一种算，我们会核对。预计生意会增长的，数字要相应调高。赔偿期如果超过一年，保额（sum insured）一般也要跟着加大，比如赔偿期24个月，就按两年的毛利润算。
举一个简化的假设例子：一家咖啡店一年营业额S$720,000，食材和包装成本S$240,000，剩下S$480,000，也就是每月S$40,000。厨房失火，停业3个月。如果没有其他成本跟着减少，损失的毛利润就是S$120,000，实际怎么赔以保单条款为准。保单有免赔额（excess，自己承担的部分，营业中断险常按若干小时或若干天来定）的，还要从这个数字里扣掉。
赔偿期如果选12个月，这个例子里的保额（保单最多赔的金额）要从S$480,000起。
下次续保之前，找我们把财产保险和营业中断险放在一起检查一遍。
