新加坡商业财产保险：办公室和店铺保什么，怎么投保

财产明细表上要列什么

保险公司官方的产品介绍能说明什么

Income（英康保险）把火险和其他财产保障，跟营业中断险分开列。按它的说法，营业中断险赔的是承保事故造成财产损坏之后的指定损失。可以照这个区分问清楚：实际选了哪几项。这并不表示每一种营业中断、每一种损坏原因都保。

来源Income Insurance

为什么只报一个大概的资产总额不够

每一类财产按什么口径估值，不足额投保（underinsurance）怎么处理，都要问清楚。买入价、会计上折旧后的价值和重置成本（replacement cost），可能是不同的概念。明细表要由财务和运营一起定，不要因为去年报价上有个数字，就照搬过来。

举个例子：一家公司换了几台机器，高峰期的存货也多了，续保时申报的价值却原样不改。新增的风险就没有报上去。这时要一份更新过的明细表，并拿到保险公司的说明：按新的价值，保单会怎么赔。

商业财产保险询价要准备的资料

• 场地地址，以及场地实际用来做什么业务。
• 按要求口径算的资产和存货价值。
• 租约或贷款里跟保险有关的义务。
• 保险公司要的建筑结构、防护设施和保安资料。
• 现有保单、理赔记录，以及近期运营上的变动。
• 要保营业中断时，这部分另外单独谈。

除了保费，还要比什么

核对保哪些事故、自付额（deductible）、分项限额（sub-limit）、地域或地点上的限制，以及对维护或防护的要求。问清楚哪些事故、哪些损失不在报价里。如果包含营业中断险，要确认它的触发条件、按什么财务口径算、赔多长时间，不要以为它会无条件补足营业收入。

摘要里，建筑物、室内物品、存货和营业中断要分开列，有哪项列哪项。这样就不会把总保额大，误当成保障范围广。

保单生效后，平时要检查什么

一年当中，买进或处置了资产、多了新场地、存货高峰变了、用途改了，都要重新看一遍。保单文件和出事时的联系人，要让负责运营的同事随时找得到。发生损失时，按保险公司的理赔通知要求办。

• 第三方责任要另外看
• 看看网络事故引起的营业中断
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营业中断险怎么赔

火灾、水灾这类承保范围内的损坏，让生意停下来或慢下来时，营业中断险赔损失的毛利，以及为了维持营业多花的费用。大多数保单规定，财产损坏本身在财产部分受保，营业中断险才赔，所以这两部分要一起买、一起估值。

赔偿期（indemnity period），是保单最长会赔的时间。定赔偿期，要按生意真正恢复要多长时间来定，包括重新装修场地、把客户拉回来，不要只算维修时间。

办公室套餐和中小企业套餐

不少保险公司有办公室套餐或中小企业套餐，把常用的保障放进一份保单。里面有室内物品和财产、营业中断、现金、公众责任，很多还有工伤赔偿保险（WICA，俗称工伤保险）、人身意外险和雇员忠诚保险（fidelity guarantee）。套餐买起来、续保起来都省事，不过每一部分的限额，要像看单独的保单一样仔细核对。

来源General Insurance Association of Singapore