在新加坡，员工可以同时有三层住院保障：终身健保、综合健保和公司保险。每一层管什么，住院账单谁付、怎么分，HR可以怎么跟员工说，这里讲清楚。
这三层保障，钱从哪里出不一样，能保多久也不一样。您能做主的只有公司买的这一层，但三层的问题，员工都会拿来问人事（HR）。
三层住院保障分别是什么
- 终身健保（MediShield Life）是基本医疗保险，每个新加坡公民和永久居民（PR）都有，已经有病在身的人也包括在内。卫生部（MOH）说明，终身健保的保障额度是按公立医院有津贴的病房（B2级和C级）来定的，保费从保健储蓄（MediSave）里扣。
- 综合健保计划（Integrated Shield Plan）（简称综合健保，英文常叫Shield plan）是个人自愿向私人保险公司买的保障，加在终身健保上面，用来住更高等级的病房或私立医院。保费里终身健保那部分，可以全用保健储蓄付。私人保险那部分，保健储蓄每年只能付到一个限额，超出的要付现金（卫生部）。
- 公司住院保险是您给员工集体买的，员工在您公司工作期间才有效。它赔什么，可以看我们的团体住院与手术保险（GHS）页面。
终身健保只保公民和永久居民，所以别以为外籍员工也有。他们的住院保险，可能就只有您买的这一份。
员工住院，账单谁付
一张账单往往可以向不止一份保险申请理赔。但几份保险加起来，赔的钱不会超过实际医疗费的100%。
很多综合健保都要公司保险先赔。如果是综合健保的保险公司先赔了，它可以向公司保险追回这笔钱。所以不管谁先赔，公司保险该出的那份往往还是要出，剩下的再由综合健保按它自己的条款赔。
平时会遇到这种情况：员工出院后来找HR要团体保险的理赔表格，有时他的综合健保已经先赔了。这类理赔我们来办。团体保险公司要哪些文件，我们会告诉您，然后一直跟进到赔款结清。三层保障怎么衔接，可以看我们的词条终身健保衔接（MediShield Life integration）。
员工为什么要留着自己的保险
工作一结束，员工手上就只剩自己买的那些保险。
个人保险以后再买会更难。私人医疗保险通常不保投保前已有疾病（既往症）。不过卫生部说明，这些病就算综合健保的私人保险部分不保，终身健保还是会保。有的员工觉得公司保险够好，就把自己的综合健保退了，等查出病来，未必买得回同样的保障。
员工辞职后公司保险怎么处理，可以看我们的员工离职保险指南。
HR可以怎么跟员工说
只讲公司保险的事实，不要给员工的个人保险出主意。可以照下面这样说：
- “公司保险是你在这里工作期间多出来的一份住院保障。它不代替终身健保，也不代替你自己的综合健保，你离职它就停了。”
- “如果你有综合健保，又准备住院，先告诉我们。向哪份保险申请理赔、要准备哪些文件，我们会和公司的员工福利顾问一起理清楚。”
- “你自己的保险，公司不能给意见。你要改动之前，公司的员工福利顾问可以先给你讲讲，公司保险和它是怎么配合的。”
把这三层保障和上面的说法写进员工福利手册，写法可以参考我们的员工福利讲解指南。如果公司保险是在倍益（Bene）买的，员工有问题就转给我们。
资料来源核对日期：2026年10月23日。
