员工下周要做预约好的手术。这篇讲用公司保险在新加坡住院的每一步：从保险公司的担保函（LOG）和住院押金，到出院后复诊，还有员工可能要自己付的钱。
担保函（Letter of Guarantee，LOG）是保险公司出给医院的信，告诉医院保险公司会承担多少费用，这样员工就不用先交一大笔住院押金。不是每份团体保单都有担保函。有担保函的方案，一般是抵住院押金，有金额上限，比如S$10,000；有些保险公司要保费达到最低门槛才给。您的方案有没有担保函，我们报价时会确认。
预约手术住院，一步一步怎么走
- 先问清楚细节。员工向医院要一份费用预估，确认日期和手术项目。
- 早点申请担保函。保险公司一般要入院日期、医院、病房类型、入院原因和已有的医疗报告，很多时候要至少提前一周交。申请从哪里递，要看方案：保险公司的App或网上平台、医院，或者公司人事（HR）。
- 等答复。保险公司批了，医院凭担保函可以免收全部或部分押金。没有担保函，医院可能要员工照常交押金，事后再申请理赔。
- 出院。账单里保单保的部分，转给保险公司付。出院后理赔还要审核，保单不保的金额，到时再向员工收。
- 出院后复诊。出院后的复诊和检查，凭收据申请理赔，要交哪些文件，我们的理赔指南里都列了。出院后多少天内还保，各方案不一样，常见的是90天或120天。理赔申请最晚什么时候交，保单里另有规定。
有了担保函，员工还可能自己付哪些钱
担保函只管保单保的部分，我们的团体住院与手术保险（GHS）页面有说明。不保的项目和超过方案限额的部分，员工可能还是要自己付。不保的项目比如电话费和电视费，住院方案一般把这些算作非医疗费用。
住的病房高过方案的病房等级（ward class），员工多付的可能不只是房费差价。很多方案规定，员工住了更高等级的病房或医院类型，就要按比例赔付（pro-ration）。这时符合理赔条件的账单，保险公司只赔一个固定的百分比，后续治疗也算在内。
紧急入院怎么办
先治病要紧，可能来不及办担保函。有些保险公司接受电话加急申请，号码在他们的会员App里。
紧急情况下，方案怎么赔也可能不一样。有些方案是围绕公立医院（restructured hospital）设计的，去私立医院要按比例赔付，比如75%。如果入院或手术是急症或意外引起的，这类方案就不按这个比例扣。
不管哪种情况，都要尽快通知保险公司。保单会定通知期限，比如事发后30天内。通知的责任一般在投保人（policyholder），也就是您的公司。
入院前先确认三件事
能住哪种病房。员工订病房之前，先确认方案保哪类医院、哪个等级的病房。
担保函管什么。金额多少，是不是只抵押金，哪些医院接受。有些公司保单只在公立医院才开担保函。
投保前已有疾病（既往症）。如果这个病在员工加入方案之前就有了，现在就弄清楚既往症条款怎么适用，别等出院以后。
如果您的方案是在倍益（Bene）办的，预约住院之前，把资料发给我们。我们对照保单，核对能住的病房等级、担保函和既往症条款；理赔卡住了，我们去找保险公司跟进。最后做决定的是保险公司。
